44 Bei der VR Bank Mittelhaardt eG stiegen die Kundenforderungen im Jahr 2021 um 1,2 % auf 417 Mio. € an, wesentlich getrieben von Zuwächsen bei privaten Immobilienfinanzierungen und gewerblichen Darlehen. 79 % der vergebenen Kredite haben eine langfristige Zinsbindung von über fünf Jahren. Das Kreditportfolio ist hierbei durch eine ausgewogene Branchen- und Größenklassenstruktur geprägt. Aufgrund der soliden Eigenkapitalbasis werden für die privaten und gewerblichen Kunden auch in Zukunft weitere Finanzierungsmittel bereitgehalten. Die Bank hat die gesetzlichen Vorgaben für das Kreditgeschäft sowie sämtliche Vorschriften des Kreditwesen- und des Genossenschaftsgesetzes während des Berichtsjahres stets eingehalten. Alle Forderungen sind nach dem kaufmännischen Vorsichtsprinzip bewertet und die erkennbaren Risiken durch Wertberichtigungen und Rückstellungen ausreichend abgedeckt. Einlagengeschäft / Verbundbilanz Zum Bilanzstichtag 2021 betrugen die bilanziellen Kundeneinlagen 544 Mio. € und damit 4,8 % mehr als im Vorjahr. Unsere Kunden bevorzugten weiterhin kurzfristige Anlageformen. Im Verbundgeschäft erhöhten sich die außerbilanziellen Kundeneinlagen um 45 Mio. € oder 12,2 % auf 416 Mio. €, bedingt durch den starken Zuwachs bei den Kundendepotbeständen, den Rückkaufswerten der Versicherungen sowie der Bausparguthaben. Dienstleistungsgeschäft Der Provisionsüberschuss im Dienstleistungsgeschäft konnte gegenüber dem Vorjahr auf nahezu 5,1 Mio. € in starkem Umfang ausgebaut werden. Die Erträge aus den Wertpapierdienstleistungs- und Depotgeschäften erhöhten sich deutlich und befinden sich unverändert auf hohem Niveau. Diese Entwicklung war teilweise begründet durch die positive Entwicklung der Aktienmärkte. Zudem machte die anhaltende Niedrigzinsphase Anlagen in Kundeneinlagen zunehmend unattraktiv. Die Vermittlungserträge haben sich im Vergleich zum Vorjahr ebenfalls spürbar positiv entwickelt und beinhalten insbesondere Erträge aus Geschäften mit den Verbundpartnern Bausparkasse Schwäbisch Hall AG und R+V Versicherung AG sowie Provisionen aufgrund von Immobilienvermittlungen und Kreditvermittlungen an TeamBank AG und DZ PRIVATBANK S.A. Bei den Erträgen aus dem Zahlungsverkehr ist eine leichte Verringerung zu verzeichnen aufgrund der geringeren Kontoführungsentgelte im Zuge der Umsetzung des BGH-Urteils vom 27.04.2021. Insgesamt sind die Dienstleistungserträge auf gutem Niveau als zufriedenstellend zu bezeichnen. Vermögenslage Angemessene Eigenmittel bilden neben einer stets ausreichenden Liquidität auch als Bezugsgröße für eine Reihe von Aufsichtsnormen die unverzichtbare Grundlage einer soliden Geschäftspolitik. Die vorgegebenen Anforderungen der CRR (Capital Requirements Regulation) und des KWG (Kreditwesengesetz) wurden von uns im Geschäftsjahr 2021 gut eingehalten. Die Vermögenslage der VR Bank Mittelhaardt eG ist geordnet. Das Eigenkapital laut Bilanz betrug im Jahr 2021 56,5 Mio. € und konnte gegenüber dem Vorjahr um 2,2 Mio. € oder 4,1 % gesteigert werden. Die Eigenkapitalausstattung reicht für das geplante Geschäftswachstum in den nächsten Jahren aus. Die Kernkapitalquote betrug 14,9 % und überstieg die gesetzliche Anforderung von gerundet 9,3 % wesentlich; die Gesamtkapitalquote von 16,3 % lag ebenfalls weit über der gesetzlichen Anforderung von 11,5 %. Auch die von der BaFin in 2022 angekündigten erhöhten Kapitalpufferanforderungen werden gemäß durchgeführter Analyse eingehalten. Für Ausfallrisiken im Kreditgeschäft und im Eigengeschäft mit Wertpapieren wurden angemessene Einzel- und Pauschalwertberichtigungen sowie Vorsorgereserven gebildet. Es wird wie auch in den Vorjahren beabsichtigt, den Bilanzgewinn in Teilen zur Stärkung des „Fonds für allgemeine Bankrisiken“ gemäß § 340 g HGB und damit zum weiteren Eigenkapitalaufbau zu verwenden. Mit den gebildeten Vorsorgepositionen wurde den Risiken und sonstigen Verpflichtungen der VR Bank Mittelhaardt eG ausreichend Rechnung getragen. Der Bestand der bankeigenen Wertpapiere ist überwiegend dem Umlaufvermögen zugeordnet und wurde nach dem strengen Niederstwertprinzip gemäß den Vorschriften des HGB bewertet. Darüber hinaus sind Wertpapiere, die bis zu ihrer Rückzahlung gehalten werden sollen, dem Anlagevermögen zugeordnet. Finanz- und Liquiditätslage Die Zahlungsfähigkeit unserer Bank war im abgelaufenen Geschäftsjahr nach Art, Höhe und Fristigkeit stets gegeben. Bericht über das Geschäftsjahr 2021 Mitglieder-Magazin 2022 | VR Bank Mittelhaardt eG
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